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平台如何规避资金二清问题?

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  • TA的每日心情
    擦汗
    4 天前
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    [LV.7]常住居民III

    发表于 2019-7-18 22:33:02 | 显示全部楼层 |阅读模式
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      说到线上二清,不得不说淘宝,淘宝是中国线上网络支付的先驱者和领头人,其电商平台背后便是用了自家的支付-支付宝,2009年第一批获得了央行颁发的支付牌照。消费者和商家之间有了支付宝的存在,担保交易、双方的互信问题便被很好地解决了。
      

      
      后起之秀美团曾经面临过被投诉的问题,因为其涉及到了平台二清,入驻到美团平台的商家,资金不是直接进入商家的账户,而是中间经过美团的二次结算,且美团没有相应的支付牌照,所以便涉嫌二次清算,被人告上了法庭。
      
      因此,2016年美团为了合规持证上岗,收购了一家支付公司,代价是13亿元人民币。但是这个代价是非常划算的,因为按照目前线下餐饮的占有量来说,不论是线上订餐,配送、还是线下的订单支付,基本都与美团深度结合起来了。
      
      那么平台在什么情况下就会被认定为"二清"呢?
      
      2018年5月,中国支付清算协会发布《关于规范银行卡收单业务防范和打击:"二清机构"的风险提示》中提到:如不能确定合作机构是否为银行业金融机构或者持证机构,同时该机构如存在下述特征,就将被认定为"二清"违规。
      
      (一)商户交易频繁,日/月累计交易金额过大。例如,日/月累计交易额排名前30名以内且与实际经营规模不符的商户。
      
      (二)资金集中转入、分散转出,涉及跨区域交易。
      
      (三)商户资金转入、转出金额与其实际经营规模、经营活动明显不符。
      
      (四)商户拆分交易痕迹明显,例如为规避单笔交易额过大,多笔交易金额都在触发风控的金额附近。
      
      (五)商户代付业务中自行充值金额较大,并进行不合理、和其商业模式不匹配的转出。
      
      (六)商户代付资金快进快出,不留余额;或留下一定比例余额后转出,过渡性质明显。
      
      (七)采取平台对接或"大商户"模式接入,留存商户结算资金,并自行开展商户资金结算,或客户资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给该平台二级商户。
      
      (八)多家不同商户使用同一银行结算账户。连锁式经营或集团化管理的特约商户需要资金归集的情况除外。
      
      (九)商户或平台为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能。
      
      (十)外包机构或商户的工商注册名称或经营网站中有"支付"、"结算"、"电子钱包"等内容,或经营网站网址中带有"pay"、"zhifu"等内容,但未获得人民银行颁发的"支付业务许可证"。
      
      (十一)日常查询、调单等涉及投诉金额较大,且无法提供有效订单凭证,多以退款方式处理投诉。
      
      (十二)外包机构或商户被媒体报道存在"二清"等违法违规类行为。
      
      针对绝大部分电商平台都面临的"二清"风险,该如何有效规避?
      
      其实,平台之所以会和"二清"挂钩,核心原因在于未持有《支付业务许可证》。但是,过亿的收购价格对中小型电商平台而言难以承担,而且支付牌照并不是你有钱就可以买到的,所以切实有效的二清解决方案是选择与银行、第三方公司合作。
      
      近几年来,银行、第三方公司均推出了相应的解决方案,其基本原理是对平台的撮合交易资金进行监管,并通过搭建收付款通道以掌握支付资金流,达到规避平台自行清算的风险。
      
      那么,平台要如何选择合适的合作方呢?让我们一起看看:
      
      一、与银行合作
      
      银行的产品是标准化的,并不能满足各种各样用户的需求,所以平台需要做好花费大量时间与银行沟通,研究银行系统、接口的准备。同时,银行有时也不能满足平台特定业务场景的需求,就会导致平台对接银行时仍需要定制化开发,这样平台就需要投入更大的人力和时间。除此之外,由于银行的技术支持人员有限,不一定能高效的服务到所有客户。
      
      二、与第三方公司合作对接银行
      
      事实上,在电商平台合规的问题上,监管层也多次表态,鼓励平台与有实力、有品牌的第三方公司(比如维金)合作对接银行。因为一套成熟的第三方系统都是通过大量的客户验证、运营经验以及深刻的行业洞察来实现的,相对平台来说更省心。除此之外,第三方公司能够根据平台的需求提供定制化服务,帮助平台快速、高效地完成对接,具有相对的专业性。从各角度来看,第三方公司的优势会比银行更明显点。
      
      综合而言,二清是平台在发展过程中的一个阶段性产物,就是一个把谁的钱通过什么样的方式给到谁的问题。因此在"代理收付款"的业务上,玩法本身可以更多样,不要因为二清问题,让平台丧失了长远发展的机会。
      
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