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乐投天下:互联网金融白热化,中外P2P平台解析

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发表于 2014-11-8 17:10:58 | 显示全部楼层 |阅读模式
禁毒吧-中国禁毒网站戒毒论坛
  2006年2月,美国金融史上第一个p2p银行prosper成立。Prosper是一个p2p在线贷款网站,经营模式类似于在线拍卖模式。拍卖支付一定的利息的贷款,借款人创建一个借款条目,并设定最高意愿的支付利息率,出借人可以根据自己的医院,并参照借款人的借款经历、朋友圈及社会机构的从属关系等信息来判断,并对借款人设定最低利率,拍卖过程中出借人通过降低出借方设定的借出利率进行竞拍,竞拍结束后,prosper作为拍卖师,将最低利率的出借人组成一个贷款组合,提供给借款人,并监督后续的流程,促成贷款在借款人和众多借款人之间有效的开展。
  
  Lendingclub则有不同的经营模式。一方面,借款会员作为贷款人,在lendingclub平台上申请,获得批准后开始向出借会员墨迹资金,募集完成后,贷款成功。另一方面,平台审核贷款人贷款,将符合条件的贷款申请组成资产包供出借会员购买,作为平台还监督贷款人按月还款,平台作为中介机构,为借款人和出借人提供投融资平台,并从中收取手续费最为公司的收入来源。出借会员作为投资人,构建投资组合,购买lendingclub提供的由出借会员申请的贷款打包成的资产包,将资金分成多个小额借给不同的借款人,同时从平台获得贷款用户每月还款及利息收益。
  
  Zopa与lendingclub相似,并不保证出借人的收益或本金安全,坏账交给催收公司。但为了分散风险,出借人不能将全部资金借给一个对象,必须在许多借款人之间分配。Zopa会自动将出借人的资金分割为50英镑的小包,出借人再选择对每个借款人如何分配。
  
  从这几种国外平台的经营模式可以归纳出,国外的p2p平台都不会对投资者的资金进行安全保证。但是大多平台会选择将投资者的投资资金分散,以此来降低投资者面临的风险。国外的平台更多的仅仅是一个信息中介的作用,并不提供真正的投资担保。因为国外的信用大数据信息公示做的比国内的要好,投资者可以查到借款人的各项信息,所以信息的公开性和可靠性要远远优于国内。
  
  而国内在安全保障这方面做的要好得多,国内的p2p平台大多和一些小贷公司、担保公司或者保理公司合作,能够为投资者提供100%的本息保证。利用合作公司去做线下的调查,考察项目的安全性,同时提供担保,p2p平台再拿项目进行线上的融资,形成了一个完整的产业链,这一点是国外的p2p平台所达不到的。
  
  在利率方面,国外的平台一般利率在5%-7%左右,而国内的平台给消费者的利率通常为10%以上,远远高于国外的平台。这也是由于中国当前的融资困难造成的,国外由于信息披露制度完善,从银行贷款相对容易,而国内由于信息制度的不完善,融资难度大,以至于融资成本相对更高。
  
  可以说,在安全方面,中外平台各有千秋,但还是国内平台的安全保障更加到位。国外平台大多是利用信息的公示由投资者自行抉择,判断风险,同时尽可能让投资者分散投资,降低风险。而国内的平台,由于借款人信息可能不透明,所以必须要有线下的小贷、担保、保理公司合作去进行审核,同时由他们担保来进行线上的融资操作,可以给投资者100%的本息保证。
  
  现阶段,国内外的平台都处于一个高速发展上升期。各类平台层出不穷,鱼龙混杂,有些平台浑水摸鱼,利用网络上信息的不透明性实行欺诈行为,甚至骗钱跑路者大有人在。笔者对线上的几十家平台进行了一系列的调查研究,发现了几家可靠,收益高的平台。例如有利网,乐投天下,翼龙贷,人人贷等,这些平台都有一些共同的特征:和知名的小贷、担保、保理公司合作,能确保投资者的资金安全;创业团队都有丰富的工作经验和金融知识,组织架构完善,公司运营状况良好;项目来源可靠,收益高。是国内投资者投资理财的不二选择。
  
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